ธปท.ปรับเกณฑ์ LTV หนุนบ้านหลังแรกกู้ได้สูงสุด 110% ส่วนบ้านหลังที่ 2 ปรับเงื่อนไขผ่อนบ้านหลังแรกแค่ 2 ปี วางดาวน์ 10%
ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ปรับหลักเกณฑ์ LTV อีกครั้ง หลังจากได้ติดตามสถานการณ์และรับฟังความเห็นจากทุกภาคส่วนอย่างต่อเนื่อง โดยได้ปรับมาตรการเพิ่มเติมเพื่อช่วยให้ประชาชนกู้บ้านเพื่ออยู่อาศัยจริงได้ง่ายขึ้น และบนพื้นฐานของหลักการและวัตถุประสงค์ของการมีมาตรการในการดูแลการเก็งกำไรและส่งเสริมการออมของประชาชน ดังนี้
(1) ส่งเสริมให้ประชาชนเป็นเจ้าของบ้านหลังแรกได้ง่ายขึ้น และช่วยบรรเทาภาระค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการเข้าอยู่อาศัย โดยในการกู้ซื้อบ้านหลังแรกที่ราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาท แม้ว่ายังคงเพดาน LTV 100% สำหรับสินเชื่อบ้าน แต่ผู้กู้สามารถกู้เพิ่มได้อีก 10% ของมูลค่าหลักประกันสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการเข้าอยู่อาศัยจริง เช่น การตกแต่งบ้าน การซ่อมแซมหรือต่อเติม ซึ่งหนี้ส่วนนี้เมื่อกลายเป็นหนี้ที่มีบ้านเป็นหลักประกันจะมีดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้แบบไม่มีหลักประกัน นอกจากนี้ กำหนดให้วางดาวน์น้อยลงจาก 20% เป็น 10% สำหรับการกู้ซื้อบ้านหลังแรกที่มีราคาตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป
(2) ดูแลผู้ที่จำเป็นต้องมีบ้านสอง หลังที่มีวินัยในการผ่อนชำระหนี้สัญญาที่ 1 มาแล้วพอสมควร ให้เข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น ขณะที่ยังคงส่งเสริมให้มีการออมก่อนกู้ โดยผ่อนเกณฑ์ให้การกู้ซื้อบ้านสัญญาที่ 2 ที่ราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาท ต้องมีเงินดาวน์ 10% หากผ่อนชำระสัญญาที่ 1 มาแล้วอย่างน้อย 2 ปี (จากเดิมกำหนด 3 ปี)
อย่างไรก็ดี ยังไม่เหมาะสมที่จะยกเลิกเพดาน LTV สำหรับการกู้ซื้อบ้านสัญญาที่ 2 เพราะจากข้อมูลพบว่ามากกว่าครึ่งของผู้กู้ซื้ออาคารชุด 2 หลังพร้อมกันมีระยะห่างระหว่างการกู้สัญญาที่ 1 และสัญญาที่ 2 ไม่ถึง 1 ปี สะท้อนว่าเป็นการกู้เพื่อเก็งกำไรมากกว่าเพื่ออยู่อาศัยจริง
นอกจากนี้ ธปท. ได้ปรับหลักเกณฑ์เงินกองทุนที่ต้องดำรงสำหรับการกู้ซื้อบ้านหลังแรกที่ราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาท และการกู้สร้างบ้านบนที่ดินปลอดภาระ เพื่อสนับสนุนให้สถาบันการเงินปล่อยสินเชื่อให้แก่ผู้กู้กลุ่มดังกล่าวมากขึ้น ทั้งนี้การปรับครั้งนี้จะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ 20 มกราคม 2563 เป็นต้นไป
ผลจากการปรับมาตรการ LTV ครั้งนี้ สำหรับผู้ซื้อบ้านหลังแรกจะได้รับประโยชน์โดยตรง เพราะธปท. เพิ่มท็อปอัพให้อีก 10% รวมเป็น 110% เพื่อให้ไปซื้อเฟอร์นิเจอร์ ข้าวของเครื่องใช้ หรือตกแต่งบ้าน นอกจากนี้ บ้านราคาเกิน 10 ล้านบาท ยังเพิ่มวงเงินให้สินเชื่อเป็น 90% วางเงินดาวน์ 10% จากเดิมให้วางดาวน์ 20% ซึ่งจะช่วยปลุกเรียลดีมานด์ได้ส่วนหนึ่ง
ส่วนบ้านหลังที่สองหรือสัญญาที่สอง อาจจะผิดหวังกันพอสมควร จากที่คาดการณ์กันว่า ธปท.จะปลดล็อคให้ทั้งหมด แต่กลับกลายเป็นเวลา ลดแค่ช่วงเวลาผ่อนสัญญาแรกลงมาอีก 1 ปี เหลือแค่ 2 ปี ถึงจะให้สินเชื่อ 90% หรือวางดาวน์แค่ 10% การผ่อนปรนให้กับสัญญาที่สองก็น่าจะเพิ่มดีมานด์ได้บ้าง
แต่ที่น่าสนใจก็คือ การปรับหลักเกณฑ์เงินกองทุนที่ต้องดำรงสำหรับการกู้ซื้อบ้านหลังแรกที่ราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาท และการกู้สร้างบ้านบนที่ดินปลอดภาระ ซึ่งหากเป็นตามที่รองผู้ว่าแบงก์ชาติไลฟ์สดทางเฟซบุ๊คก็คือ ปรับจาก 75% ลงมาอยูที่ 35% จะช่วยผ่อนคลายการปล่อยสินเชื่อให้กับธนาคารพาณิชย์มากยิ่งขึ้น
ก็ต้องรอดูว่า การปรับมาตรการ LTV ครั้งนี้จะมีผลในทางปฏิบัติมากน้อยแค่ไหน ใช้เวลาไม่นานก็คงรู้ผล
